8月30日，由央行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统——俗称“超级网银”，在广州、深圳等部分城市上线。“超级网银”不仅能为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，还能实现目前支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。9月1日，央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《管理办法》）正式实施，该办法对申请支付牌照的企业设定了门槛：除了“1亿元注册资金”外，更高的要求来自于“实缴货币资本”和“日均余额”的比例要不小于10%。一时间，业内外充斥着“‘超级网银’有何‘超级’之处”、“第三方支付行业将面临何种变局”的探讨。专家纷纷指出，“超级网银”将对网上银行业务、第三方支付乃至电子商务的发展产生重要的影响，以其打通跨行支付环节、降低交易成本的最大亮点，结合《管理办法》对第三方支付行业的进一步规范，将推动电子商务迎来新一轮的迅猛增长。“超级”电子商务即将产生，将具有更便捷的交易方式，和更可靠的安全保障。

“超级网银”意在打破跨行交易壁垒

根据央行对“超级网银”的描述，其首先要解决的，是网上银行交易中的“跨行”壁垒，包括查询、汇划、扣款、支付等。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，“超级网银”其实就是把各家商业银行原先各自的网银系统连接到一起，客户只要通过任何一家网上银行端口进行登录，就可以操作自己在其他银行的网银账户，进行查询、跨行支付以及转账等业务的操作。他认为，“超级网银”的推出，由于能够给网上银行客户带来更方便、更快捷的金融服务，将会使客户网上银行的手续费支出下降，进一步降低其交易成本。

交易成本的降低，将对网上银行业务的发展起到哪些作用？我们看到，2009年，我国网上银行市场交易金额已超过400万亿元。目前，我国有上百家商业银行开通了网上银行业务，除了账户管理、转账支付、投资理财、信用卡、个人贷款、缴费站等多项功能外，有些银行已经推出了网上代缴养老保险等第三方支付类新业务。迅速增长的网银交易额、日趋复杂多样的网银业务，带来了更多跨行交易的需求，此时，降低客户交易成本就势在必行，“超级网银”的推出，正满足了这一市场大势。

同时，对于广大第三方支付企业来说，“超级网银”的推出也是一个利好消息。一位第三方支付公司人士形象地说：“以前每家银行都相当于一条电线，第三方支付要一家一家接入，‘超级网银’就像捆绑了这些电线的电缆，一点接入即可。”易宝副总裁余晨认为，央行升级第二代网银，并不意味着将第三方支付排除在外，而第三方支付企业拥有的优势并没有变化。尽管首批接入名单中并没有第三方支付公司，但是按照规定，各商业银行、第三方支付公司都能与“超级网银”连接。腾讯旗下第三方支付企业财富通也表示，对于长期从事网上支付的公司而言，第二代网银的上线将使得更多用户增进对网上支付的了解和试用，他们可能是传统的持卡人，比如30岁以上的网购人群，这将进一步促进网上支付的普及。各家银行因此也会更加重视网上支付的资金流通渠道，从而使得第三方支付与银行之间的合作更加便利。

电子商务将进入新的快速增长期

“超级网银”的推出，打破了网上银行和第三方支付业务发展的重要壁垒，同时，9月1日起实施的《管理办法》将进一步建立网上支付企业信任体系。这些都将成为中国电子商务进入新的快速增长期的重要契机。

对外经贸大学现代服务业研究中心主任陈进认为，以前网银是不能跨行支付或者说不能实时跨行支付的，通过央行的第二代支付系统“超级网银”，实时跨行支付就可以实现，这为电子商务、网络购物打开了良好的渠道。2009年，中国电子商务交易额达到3.8万亿元人民币，网络购物交易额达到2586亿元人民币，同比分别增长21.7%和105.8%。其中，大中型工业企业电子商务交易额达15666亿元，中小企业电子商务交易额达19900亿元。对于电子商务的主要用户——中小企业来说，“超级网银”带来的交易成本的降低，将使其更具有参与电子商务的动力。

在我国电子商务发展中，除了跨行交易的壁垒，另一个重要瓶颈就是安全保障。而“超级网银”相对于原有的网上银行以及第三方支付平台而言，具有更高的可靠性，这无疑将促进电子商务的进一步健康发展。统计数据显示，2009年，中国第三方支付交易规模达5808.4亿元；2010年第一季度，国内第三方支付市场规模达2081.6亿元。专家对此分析认为，目前第三方支付公司进入传统行业还比较困难，主要是因为缺乏信任感，一旦通过央行“身份认证”，发展空间会更大。中国金融认证中心CFCA相关负责人表示，实际上，在所有借助网络平台的金融服务项目中，网上银行的“信息安全平台最完备、规则最具体、监管最落实”，是最安全的。

关于“超级网银”上线对第三方支付带来的影响，中国电子商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯坦言：“公司大小不同，遭遇不同，小公司或许面临危机。”他同时表示，长期来看，“超级网银”将促进更多人使用网络支付，对第三方支付的影响应属正面。阿拉木斯认为，与银行的网络支付相比，第三方支付的担保功能和针对网络销售的成熟的电子支付解决方案，是商业银行所不具备的，这也是前者无法替代的功能。实际上，举个例子就能表明第三方支付与网银在消费时的地位，如当当网既可直接使用网银支付，同时也可使用支付宝支付，结果在持卡客户的刷卡消费额中，支付宝和网银的使用率却为9∶1。另外，第三方支付企业的“客户”资源优势也很明显，如支付宝目前用户数已经超过3亿，截至去年12月，支付宝日交易额峰值达到了12亿元，日交易数量超过了500万笔。

第三方支付行业正经历从“放养”到“圈养”的转变过程。过去，第三方支付市场规模不大，政策监管相对不严格，由市场主导行业发展前景，银行接入资质等成为约束第三方支付企业的潜在门槛。而在牌照发放后，明确界定了第三方支付机构的法律定义，对于整个第三方支付产业未来的业务开展给予了明确的支持。“超级网银”的上线和未来“支付牌照”的颁发，对于第三方支付企业而言，是挑战，更多的是机会。在一番洗牌后，留下带的应该是那些规模较大的第三方支付企业，而这些企业面对的市场规模前景将会非常乐观。

资料整理：【圣托网】